2010
2022

深化普惠金融服務(wù) 需進(jìn)一步提升精準(zhǔn)度和服務(wù)質(zhì)效

發(fā)布者:寧波市融資擔(dān)保有限公司

     深化普惠金融服務(wù)是一個(gè)持續(xù)不斷的過(guò)程。

  基于鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化金融服務(wù)需求的變化,普惠金融服務(wù)需要進(jìn)一步提升精準(zhǔn)度和服務(wù)質(zhì)效,這從人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門近日印發(fā)的陜西省銅川市、浙江省麗水市、四川省成都市三地普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案中可見(jiàn)端倪。此次印發(fā)的三地方案強(qiáng)調(diào),探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑,有利于形成錯(cuò)位發(fā)展、各具特色的區(qū)域金融改革格局。

  值得關(guān)注的是,作為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū),三地在此之前均在農(nóng)村金融改革方面做過(guò)持續(xù)地探索,探索的方向就是創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)方式與路徑,無(wú)論是麗水的林權(quán)抵押貸款到碳匯金融,還是成都的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革以及基于數(shù)字化技術(shù)與線下農(nóng)村金融服務(wù)站融合推進(jìn)的“農(nóng)貸通”平臺(tái)建設(shè),改革都是以拓展普惠金融服務(wù)的廣度,做實(shí)普惠金融服務(wù)的深度為目標(biāo)。那么,結(jié)合未來(lái)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目標(biāo),普惠金融的深化目標(biāo)也要隨之發(fā)生變化,如果說(shuō)“廣度”強(qiáng)調(diào)“面”的覆蓋,“深度”突出“點(diǎn)”的深入,那么,下一步普惠金融應(yīng)更注重提升服務(wù)的精準(zhǔn)度和質(zhì)效。

  提升普惠金融的精準(zhǔn)度和質(zhì)效,就是要在對(duì)需求主體信息較為充分掌握的情況下,給予其“時(shí)間”和“額度”至少兩個(gè)維度的信貸匹配。普惠金融服務(wù)的對(duì)象一般都是較難從銀行獲得借貸滿足的群體,在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域,這類群體自身的信息往往不容易被金融機(jī)構(gòu)獲得,可抵質(zhì)押的資產(chǎn)有限或者沒(méi)有,數(shù)字化能力及金融素養(yǎng)有待提高,同時(shí),在信貸方面,其時(shí)間和額度需求與金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求存在一定的“錯(cuò)位”,因此,長(zhǎng)期以來(lái),針對(duì)這部分群體的金融服務(wù)成本較高,效率較低。

  為了降低成本、提高效率,當(dāng)前一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一般會(huì)以整村授信的方式擴(kuò)大信貸覆蓋面,但整村授信雖然在擴(kuò)面上有一定效果,但亟需“提質(zhì)”,也就是提升精準(zhǔn)度和質(zhì)效。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),即使在浙江省,這個(gè)金融服務(wù)覆蓋做得較好的省份,普惠人群的觸達(dá)率較高,但其在信貸時(shí)間上和額度上滿足需求主體的匹配度也有待提高。究其原因來(lái)看,整村授信的信息來(lái)源主要還是依靠村支兩委和部分政府信息,針對(duì)需求主體動(dòng)態(tài)信息的調(diào)研和捕捉遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

  涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)解決普惠金融“提質(zhì)”的問(wèn)題需要從三個(gè)方面入手,即科技能力提升、場(chǎng)景的創(chuàng)設(shè)以及人才隊(duì)伍的建設(shè)。數(shù)字普惠金融發(fā)展的目標(biāo)就是借助數(shù)字技術(shù),構(gòu)建普惠金融供給和需求兩方高效、精準(zhǔn)對(duì)接的服務(wù)平臺(tái),提供成本較低、效率較高的金融服務(wù)。因此,數(shù)字化能力的提升是普惠金融“提質(zhì)”的基礎(chǔ)。近些年,大銀行普惠金融服務(wù)的方式無(wú)一例外地依賴數(shù)字化技術(shù),以農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”為例,該產(chǎn)品充分運(yùn)用金融科技手段,大幅提升辦貸效率,由原來(lái)的平均半個(gè)月縮短到現(xiàn)在的兩三天,甚至有急需的最快可做到當(dāng)日申請(qǐng)當(dāng)日放貸。數(shù)據(jù)顯示,截至2022年2月末,農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”余額達(dá)到6039億元,比年初增加592億元,增長(zhǎng)10.9%;貸款戶數(shù)395萬(wàn)戶,比年初增加27萬(wàn)戶,增長(zhǎng)7.3%。

  場(chǎng)景創(chuàng)設(shè)方面同樣需要農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村的數(shù)字化,很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都曾借助自身的電商平臺(tái)場(chǎng)景,推動(dòng)數(shù)字化金融的服務(wù),但大部分效果并不理想,原因是,只從自有電商平臺(tái)場(chǎng)景入手,受眾的消費(fèi)行為捕捉、抓取的數(shù)據(jù)價(jià)值有限,大多數(shù)消費(fèi)者日常線上消費(fèi)還是依靠大電商平臺(tái),因此,農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化是推進(jìn)數(shù)字普惠金融的重要入口,這個(gè)方面,部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在借助衛(wèi)星遙感、智能物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù),將信貸服務(wù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化場(chǎng)景進(jìn)行了有機(jī)的結(jié)合,取得了一定的效果,但這個(gè)方面提升的空間仍然較大。

  提升普惠金融的精準(zhǔn)度和質(zhì)效,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍建設(shè)不可或缺。換言之,如果讓金融服務(wù)更貼近農(nóng)業(yè)農(nóng)村的需求實(shí)際,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就要建設(shè)自身懂農(nóng)業(yè)、懂農(nóng)村、懂?dāng)?shù)字化技術(shù)的人才隊(duì)伍,下沉服務(wù),“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”地去了解需求、滿足需求。上述農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)近兩年能夠高速發(fā)展,得益于其各級(jí)分支機(jī)構(gòu)組建專門團(tuán)隊(duì),整村整片區(qū)入戶了解的農(nóng)民經(jīng)營(yíng)情況、資金缺口,滿足貸款需求,主動(dòng)把服務(wù)送到家;針對(duì)農(nóng)村缺少有效抵質(zhì)押物的痛點(diǎn),把農(nóng)民的履約能力、經(jīng)營(yíng)狀況、信用信譽(yù)作為放貸評(píng)判主要依據(jù),大大拓寬了貸款覆蓋面和支持領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)今年新投放貸款中信用貸款占比超過(guò)60%,存量貸款中信用貸款占比已超過(guò)一半。

  提升普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和服務(wù)質(zhì)效,尤其在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域,既需要各項(xiàng)政策的加持,創(chuàng)設(shè)良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境,又需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)線上線下融合推動(dòng),在數(shù)字技術(shù)持續(xù)賦能普惠金融服務(wù)的同時(shí),還要相關(guān)人才隊(duì)伍“靠雙腿”下沉到鄉(xiāng)村,到農(nóng)戶家里,深入了解需求,為較難得到金融服務(wù)的群體創(chuàng)造獲得服務(wù)的機(jī)會(huì),同時(shí)借此提升其金融素養(yǎng),讓普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興。

       來(lái)源:金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)