3005
2023

小微企業(yè)金融服務(wù)再加力

發(fā)布者:寧波市融資擔保有限公司

來(lái)源:經(jīng)濟日報


       增量擴面、降低成本,這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向。今年4月份,監管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系?對此,記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

  保持增量擴面態(tài)勢

  今年以來(lái),小微企業(yè)貸款繼續保持“增量擴面”態(tài)勢。國家金融監督管理總局近日發(fā)布的數據顯示,截至2023年一季度末,銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款)余額64.5萬(wàn)億元,其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元,同比增長(cháng)25.8%。

  除了“量升”,“價(jià)降”也為小微企業(yè)減了負。最新統計數據顯示,今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%,比上月和上年同期分別低11個(gè)基點(diǎn)、41個(gè)基點(diǎn)?!拔覀儓猿制栈萁鹑凇?、價(jià)、質(zhì)’并舉,通過(guò)普得更廣、惠得更實(shí),讓客戶(hù)借錢(qián)不難、用錢(qián)不貴?!敝袊ど蹄y行副行長(cháng)段紅濤說(shuō)。

  《通知》明確提出,要形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中,2023年總體繼續保持增量擴面態(tài)勢,優(yōu)化服務(wù)結構,提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度,并保持貸款利率總體平穩,推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現以上目標?如何完成“量升、價(jià)降、風(fēng)險低”這個(gè)看起來(lái)似乎不可能成立的三角?目前,實(shí)踐探索出兩條主要路徑,一是深化機制改革,二是深挖信用數據。

  深化機制改革,是指金融機構要設立專(zhuān)營(yíng)機構,為小微企業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的信貸管理政策,建立專(zhuān)項信貸評審機制,并在統計核算、風(fēng)險管理、考核評價(jià)等方面優(yōu)化機制,以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問(wèn)題。此前,按照監管部門(mén)要求,大型商業(yè)銀行已設立“普惠金融事業(yè)部”,從總行到分支機構、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系,適當下沉業(yè)務(wù)重心,下放審批權限。

  “農業(yè)銀行將根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況,單獨制定普惠貸款增長(cháng)計劃,匹配信貸資源,力爭普惠金融業(yè)務(wù)在高基數基礎上實(shí)現高質(zhì)量可持續發(fā)展?!敝袊r業(yè)銀行副行長(cháng)劉加旺說(shuō),今年以來(lái),隨著(zhù)我國經(jīng)濟形勢回升向好,小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續恢復,其融資需求也在增加。

  深挖信用數據,是指金融機構要堅持科技賦能,依托人工智能、大數據等技術(shù)手段,有效挖掘小微企業(yè)的信用信息,推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉,提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率?!耙皇茄刂?zhù)資產(chǎn)找客戶(hù),擴展押品資產(chǎn)的數據庫,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程?!倍渭t濤說(shuō),二是沿著(zhù)數據找客戶(hù),與政府、核心企業(yè)、第三方平臺開(kāi)展源頭合作,運用數字技術(shù)精準畫(huà)像;三是沿著(zhù)交易鏈條找客戶(hù),將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。

  “推陳出新,搭建數字化新體系?!敝袊]政儲蓄銀行行長(cháng)劉建軍說(shuō)。目前,該行已搭建了數字化營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)、服務(wù)的“5D(Digital)”新體系,依托智能風(fēng)險控制技術(shù),主動(dòng)篩選、自動(dòng)觸達小微企業(yè),為它們主動(dòng)授信。據悉,郵儲銀行的主動(dòng)授信模式已運行了半年多時(shí)間,貸款余額已超700億元。

  精準滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域

  重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)將進(jìn)一步加強?!锻ㄖ访鞔_提出,支持困難行業(yè)恢復,聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領(lǐng)域小微經(jīng)營(yíng)主體;支持小微企業(yè)科技創(chuàng )新,加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(cháng)期資金供給;支持個(gè)體工商戶(hù)紓困,為個(gè)體工商戶(hù)提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。

  “我們將加大力度,提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,聚焦制造業(yè)、科技創(chuàng )新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域,加大首貸、信用貸供給,讓更多經(jīng)營(yíng)主體得到金融服務(wù)?!倍渭t濤說(shuō)。

  為了助力文旅企業(yè)紓困,工商銀行已為旅行社、民宿、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應的融資服務(wù),包括租金支付、裝修翻新、經(jīng)營(yíng)周轉等各類(lèi)用途。截至2023年3月末,該行已累計為國內近90%的世界遺產(chǎn)和5A級景區以及超過(guò)30萬(wàn)家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務(wù),融資支持超3000億元。據悉,下一步工商銀行將深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費的聯(lián)動(dòng),支持打造文旅特色場(chǎng)景,精準支持文旅項目建設。

  相較于文旅企業(yè),科技小微企業(yè)的服務(wù)難點(diǎn)在于,如何看準企業(yè)的未來(lái)?!爱斍?,我國中小企業(yè)正處在從增加數量向提高質(zhì)量轉變的過(guò)程,中小企業(yè)向‘專(zhuān)精特新’發(fā)展是數字經(jīng)濟時(shí)代的必然要求?!敝袊嗣翊髮W(xué)國家中小企業(yè)研究院副院長(cháng)孫文凱表示。

  如何破解科創(chuàng )小微企業(yè)的融資難題?多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品。以工商銀行的“科創(chuàng )貸”為例。其核心目的在于,授信審批時(shí)不依賴(lài)財務(wù)報表、抵質(zhì)押物,而是結合科創(chuàng )企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),將企業(yè)的“科研價(jià)值”“未來(lái)價(jià)值”作為主要評判依據,更看重人才引進(jìn)、研發(fā)團隊、投資人認可度、科研成長(cháng)性等指標。

  工商銀行深圳市分行相關(guān)負責人介紹,“科創(chuàng )貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強、發(fā)展前景較好的國家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專(zhuān)精特新”小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款?!翱苿?chuàng )貸”具有四個(gè)優(yōu)勢:專(zhuān)線(xiàn)審批通道、專(zhuān)享利率優(yōu)惠、專(zhuān)項規模保障、專(zhuān)屬融資福利,希望能夠有效滿(mǎn)足科創(chuàng )企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營(yíng)性支付需求。

  “郵儲銀行打造‘看未來(lái)’模型,建立科創(chuàng )金融綜合服務(wù)體系,助力中小微企業(yè)發(fā)展?!眲⒔ㄜ娬f(shuō),截至2023年3月末,該行已服務(wù)“專(zhuān)精特新”及科創(chuàng )企業(yè)客戶(hù)5.72萬(wàn)戶(hù)。在內蒙古包頭市,今年以來(lái),郵儲銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行,推出“科技貸”產(chǎn)品,最高授信金額5000萬(wàn)元?!拔覀冊诎^投資綠能結構材料項目,郵儲銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務(wù)方案,開(kāi)通綠色通道,快速發(fā)放科技貸1000萬(wàn)元?!北本┚\實(shí)業(yè)投資集團董事長(cháng)郭建君說(shuō)。

  除了信貸支持,科創(chuàng )企業(yè)還亟需股權融資服務(wù)?!爱斍?,科創(chuàng )投資的主要方向集中在高端制造、新能源、半導體、新材料等領(lǐng)域,接下來(lái)我們要深入思考,如何引導社會(huì )資本投向‘專(zhuān)精特新’領(lǐng)域?!敝薪鸸境砷L(cháng)企業(yè)投資銀行部執行負責人王檑認為,可探索政府與社會(huì )資本合作的科創(chuàng )母基金方式,撬動(dòng)更多資源。此外,商業(yè)銀行與風(fēng)投機構之間也可開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”合作,使二者形成有效互補,為初創(chuàng )期的科創(chuàng )企業(yè)提供資金支持。

  增強小微內生動(dòng)力

  金融服務(wù)小微,不只是“給錢(qián)”。多位業(yè)內人士表示,在某種程度上,比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設。小微企業(yè)能否經(jīng)營(yíng)好,最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結構、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式。

  幫助小微企業(yè)“強身健體”的必要性日益凸顯。為了實(shí)現這一目標,受訪(fǎng)的多家商業(yè)銀行負責人均提到了“開(kāi)門(mén)辦普惠”模式。也就是說(shuō),金融服務(wù)小微企業(yè),要強化與中小微企業(yè)管理部門(mén)、大型交易平臺的合作,將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中,為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù),增強其發(fā)展、完善的內生動(dòng)力。

  搭建服務(wù)平臺,這也是監管部門(mén)出臺的文件中明確提出的要求?!锻ㄖ芬?,加強協(xié)同聯(lián)動(dòng),各銀行保險機構可主動(dòng)對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會(huì )政策,結合當地實(shí)際構建“金融+”服務(wù)機制,將政府引導、政策支持、金融資源合力轉化為小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能。

  “中小微企業(yè)的‘向陽(yáng)生長(cháng)’得益于政、銀、企、研各界的共同發(fā)力?!眲⒔ㄜ娬f(shuō),要堅持價(jià)值共享,打造金融“全”生態(tài)。具體來(lái)看,郵儲銀行發(fā)揮中國郵政在商流、信息流、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢,正在重點(diǎn)打造特色普惠金融生態(tài)圈。

  著(zhù)力拓展多方合作之余,商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的內涵,不僅為小微企業(yè)融資,還為其融智、融商?!拔覀兩钊腴_(kāi)展了多項活動(dòng),如工銀普惠行、萬(wàn)家小微成長(cháng)計劃等,為企業(yè)提供融資、結算、代發(fā)、咨詢(xún)等多元化服務(wù)?!倍渭t濤說(shuō),在“融商”方面,工商銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平臺,幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈。目前已有75個(gè)國家和地區的24.5萬(wàn)多家企業(yè)入駐該平臺,并開(kāi)展了1.7萬(wàn)多項業(yè)務(wù)對接?!斑@個(gè)產(chǎn)品也榮獲了金磚國家可持續發(fā)展目標解決方案的優(yōu)秀獎?!?/span>

  下一步,幫助小微企業(yè)“強身健體”的著(zhù)力點(diǎn)還有哪些?小微企業(yè)自身的數字化轉型是方向之一?!霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的驅動(dòng)下,全國科技創(chuàng )新活躍,數字經(jīng)濟發(fā)展前景巨大,這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?!敝袊嗣翊髮W(xué)校長(cháng)林尚立認為,歐美國家的現代化是在工業(yè)時(shí)代,中國的現代化是在數字時(shí)代,中小微企業(yè)擔當了更為重要的角色。

  需要注意的是,小微企業(yè)在“強身健體”的同時(shí),還應關(guān)注自身的“金融健康”問(wèn)題,有效平衡合理負債與信用風(fēng)險之間的關(guān)系?!敖ㄗh推動(dòng)金融機構將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設計和服務(wù)體系,將提升客戶(hù)的金融健康水平作為經(jīng)營(yíng)的重要目標之一?!敝袊嗣胥y行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優(yōu)平說(shuō),最終要實(shí)現金融機構經(jīng)營(yíng)穩健、客戶(hù)金融健康的“雙贏(yíng)”,更好地走出一條普惠金融“成本可負擔、商業(yè)可持續”之路。(記者 郭子源)